Guide du

regroupement de crédits

Le point sur votre situation

 

Le regroupement de crédits s’adresse à toutes les personnes ayant souscrit au moins deux prêts. Que vous soyez salarié, indépendant ou retraité vous pouvez en bénéficier. Il permet soit de retrouver une situation financière saine, soit de concrétiser un nouveau projet en maintenant un équilibre budgétaire.

 

Améliorer la gestion budgétaire du ménage en diminuant les mensualités

 

Les difficultés financières ne sont pas nécessairement liées à une mauvaise gestion. L’évolution de la structure familiale (passage à la retraite, naissance ou séparation) ou un accident de la vie peuvent conduire à des difficultés de gestion. Si vos mensualités pèsent trop lourd sur votre budget, et que vous avez souvent recours au découvert le regroupement de crédit peut être la solution. En étalant votre dette, et, en regroupant l’ensemble des crédits en une seule mensualité plus faible, vous pourrez retrouver un niveau de vie plus confortable et une capacité d’épargne.

Concrétiser un nouveau projet, sans augmenter vos mensualités.

Vous avez besoin de trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet (voiture, travaux, études des enfants etc.). Mais, votre taux d’endettement ne vous permet pas d’effectuer un nouveau prêt. En regroupant vos crédits vous pourrez conserver un niveau de mensualité équivalent ou moindre tout en dégageant la trésorerie nécessaire pour votre projet. Pour effectuer une demande de regroupement de crédits il faut pouvoir justifier de revenus stables et pérennes (salaire, retraite), d’une bonne gestion des dépenses et, ne pas avoir déposé de dossier de surendettement.

Les solutions possibles

On distingue deux types de regroupement de crédits :

Le regroupement de crédits à la consommation, sans garantie.

La banque ne reprend alors que vos crédits à la consommation (sans l’immobilier), il n’y a pas de garantie (hypothèque) demandée. L’avantage est que le financement peut être mis en place rapidement dès lors que le dossier présenté est complet. Les frais se limitent aux frais d’intermédiation (courtier), il n’y a pas de frais de garantie. Les taux proposés seront cependant plus élevés que pour un regroupement hypothécaire, et, la durée maximale de ce nouveau prêt sera en général de 12 ans (15 ans dans certains cas).

Le regroupement de crédit hypothécaire.

Dans ce cas, on regroupe les crédits immobilier et consommation sous un seul et même prêt. Comme pour un prêt immobilier classique, la banque demandera une garantie, dans ce cas une hypothèque. Des frais de garantie sont à prévoir dans le plan de financement, mais les conditions (taux) proposées seront plus attractives, avec la possibilité d’étaler la dette sur une durée plus longue. Cela permettra souvent de dégager plus d’économies sur les mensualités futures. Dans tous les cas il est conseillé de prévoir une épargne de sécurité dans le plan de financement. Celle ci vous permettra de faire face aux imprévus sans avoir de nouveau recours à un crédit. Les banques qui regroupent vos crédits sont des organismes spécialisés et non des banques de détail, aussi, vous n’aurez pas à changer de banque en effectuant un regroupement de crédit.

La constitution du dossier

Quelle que soit l’option retenue il est conseillé d’être accompagné par un professionnel car le montage du dossier est complexe, et, les offres diffèrent d’un établissement à l’autre. Nos partenaires référencés sauront vous conseiller, et présenter au mieux votre dossier. Ils connaissent les particularités de chaque organisme, cela maximisera les chances d‘acceptation de votre dossier. Leurs conseils sont entièrement gratuits, c’est seulement en cas d’acceptation de l’offre qu’ils vous proposent, que vous devrez régler les honoraires d’intermédiation (ces frais seront inclus dans l’offre et sont fonction du montant financé).

Vous devrez réunir les pièces justificatives qui seront présentées aux organismes financiers. Celles-ci tournent autour de 4 grands thèmes

• votre état civil,
• vos revenus,
• vos comptes et crédits (+justificatifs autres dettes ou retards de paiement)
• votre résidence

Votre partenaire tousmesprojets.com vous aidera à faire le point sur le montant du regroupement (capitaux restants dus + autres dettes + trésorerie + frais) et sur les documents demandés. Attention à être réactif sur ce point car votre dossier ne sera étudié que lorsqu’il sera complet !

Une assurance emprunteur sera souvent demandée pour garantir le remboursement du crédit en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité permanente de travail (IPT), incapacité temporaire de travail (ITT) et parfois perte d’emploi.

La finalisation du projet

Une fois l’accord de la banque obtenu, vous recevrez directement l’offre de prêt qui reprendra l’ensemble des conditions de l’accord. Vérifiez que celle-ci est conforme (durée, taux, frais, trésorerie etc.), attention également à la durée de validité de l’offre.

Selon le type de regroupement de crédits, voici la marche à suivre pour accepter l’offre :

• Si la part immobilier reprise représente plus de 60% du rachat, vous disposez alors d’un délai de réflexion de 10 jours. Vous ne pourrez signer et accepter l’offre qu’à compter du onzième jour. Vous pourrez ensuite fixer la signature chez le notaire.
• Dans le cas contraire (majorité de crédits à la consommation), il s’agit d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de l’offre.

L’organisme financier choisi se charge de rembourser chacun de vos créanciers, il vous verse également le montant de trésorerie convenu. Dorénavant vous n’aurez plus qu’une seule mensualité prélevée sur votre compte. Vous pouvez à présent prendre rendez-vous avec votre banquier afin d’optimiser au mieux votre nouvelle situation budgétaire.